은행에서 보험을 든다고? 방카슈랑스의 장단점과 가입 전 필수 체크리스트

방카슈랑스(Bancassurance)는  간단히 은행 창구에서 제휴 된 보험사의 상품을 판매하는 금융 서비스를 뜻합니다.

방카슈랑스(Bancassurance)는 프랑스어에서 유래된 말입니다.

은행을 뜻하는 '방크(Banque)'와 보험을 뜻하는 '아슈랑스(Assurance)'를 합친 합성어입니다.

말 그대로 은행과 보험사가 제휴를 맺고, 은행 창구 등에서 보험 상품을 판매하는 종합 금융 서비스를 일컫는 용어입니다.

1980년대 유럽, 특히 프랑스에서 보험사들이 판매망 확대를 위해 은행과 협력하기 시작하면서 이 용어가 널리 쓰이게 되었습니다.

별도의 설계사 수수료가 들지 않아 보험료가 상대적으로 저렴하고 은행 방문 시 손쉽게 가입할 수 있다는 것이 가장 큰 장점입니다.

하지만 판매하는 상품의 종류가 저축성 보험 위주로 제한적이고, 사고 발생 시 보상 청구와 같은 사후 관리를 가입자가 직접 챙겨야 한다는 단점도 존재하므로 가입 목적에 맞춰 신중히 선택해야 합니다.

추가적으로 더 알아 보자면

1. 예금·적금과의 혼동 주의

가장 주의해야 할 점은 은행 창구에서 가입한다고 해서 이를 '은행 예금'이나 '적금'으로 오인해서는 안 된다는 것입니다.

방카슈랑스는 엄연한 '보험 상품'입니다. 납입한 금액의 전액이 적립되는 은행 예금과 달리, 보험료에서 사업비와 위험 보험료 등을 차감한 나머지 금액만 적립되므로 중도 해지 시 원금 손실이 발생할 가능성이 매우 높습니다.

2. 비과세 혜택과 장기 투자

방카슈랑스 상품은 주로 10년 이상 유지할 경우 이자 소득세(15.4%)가 면제되는 비과세 혜택을 목적으로 가입하는 경우가 많습니다.

따라서 단기 자금 운용보다는 노후 대비나 자녀 교육 자금 등 장기적인 재무 목표를 가지고 접근해야 유리합니다.

긴 기간 동안 자금이 묶일 수 있다는 유동성 위험을 고려해야 합니다.

3. 공시이율과 최저보증이율

대부분의 저축성 보험은 시중 금리에 연동되어 이율이 변동되는 '공시이율'을 적용받습니다.

금리가 오르면 수익률이 좋아지지만, 금리가 떨어지면 수익률도 하락할 수 있습니다.

이때 금리가 아무리 떨어져도 보험사가 보장해 주는 최저보증이율'이 몇 퍼센트인지 확인하는 것이 필수적입니다.

4. 25% 룰 (판매 규제)

은행은 특정 보험사의 상품만 독점적으로 판매할 수 없도록 규제(한 보험사의 상품 판매 비중이 25%를 넘지 못하도록 함)를 받고 있습니다.

덕분에 소비자는 한 은행에서 여러 보험사의 상품을 비교할 수 있는 기회가 주어지지만, 반대로 은행 직원이 상품의 장단점을 완벽하게 파악하지 못한 채 특정 시기에 판매 실적이 필요한 상품을 권유할 수도 있으므로 가입자 본인의 꼼꼼한 확인이 필요합니다.

5. 온라인 방카슈랑스 활용

최근에는 은행 창구를 직접 방문하지 않고 은행의 모바일 앱이나 인터넷 뱅킹을 통해 가입하는 온라인 방카슈랑스도 활성화되어 있습니다.

대면 채널보다 사업비가 더 적게 들어 환급률이 조금 더 높은 경우가 많으므로, 상품 내용을 스스로 이해할 수 있다면 온라인 가입을 고려해보는 것도 비용 절약의 한 방법입니다.

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